Einmal im Jahr erhalten Sie die Beitragsrechnung für Ihre KFZ-Versicherung. Wenn Sie Glück haben, bleibt der Beitrag gleich oder sinkt sogar. Jedoch kann es auch so sein, dass eine Beitragserhöhung ansteht. Wie kalkuliert der Versicherer jedoch die Beiträge und wie können Sie dieses Wissen für sich nutzen? Was gibt es zu beachten bei der Absicherung Ihres KFZs? Dieser Ratgeber zeigt Ihnen die wichtigsten Punkte. Klar, einfach und verständlich!.
Grundlegendes
Um überhaupt verstehen zu können, wie sich bestimmte Eckdaten auf den Beitrag der KFZ-Versicherung auswirken, müssen wir zunächst die Grundlagen verstehen!
Haftpflichtversicherung
Jedes Auto in Deutschland benötigt eine Haftpflichtversicherung. Diese schützt Sie vor den finanziellen Folgen, wenn Sie jemanden schädigen. Hierfür gibt es einen Schadensfreiheitsrabatt. Eine Selbstbeteiligung kann hier nicht vereinbart werden.
Teilkaskoversicherung
Diese Deckungsstufe schützt Sie vor Umwelteinflüssen, welche Sie nicht selbst beeinflussen können. Aus diesem Grund gibt es hierzu keinen Schadenfreiheitsrabatt. Eine Selbstbeteiligung kann vereinbart werden! Folgende Gefahren sind darüber abgesichert:
- Brand / Explosion
- Diebstahl / Raub
- Sturm / Hagel / Blitzschlag / Überschwemmung
- Glasbruch
- Zusammenstoß mit Tieren
- Marderbiss
Vollkaskoversicherung
Hierüber können Sie auch Eigenschäden versichern. Dies bedeutet: Sollten Sie einen Moment nicht aufmerksam sein und führen Ihrem Fahrzeug einen Schaden zu, ersetzt die Versicherung diesen. Die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung ist hier möglich. Schadenfreiheitsrabatte werden hier auch gesammelt und wirken sich somit, bei unfallfreien Jahren, positiv aus! Im Schadensfall leidet dieser Rabatt (außer Sie kaufen sich einen jährlichen Freischaden).
Berechnung des KFZ Beitrags
Hierbei unterscheidet der Versicherer zwischen harten und weichen Prämienfaktoren. Mit diesen Angaben kann der Versicherer die genaue Versicherungsprämie kalkulieren.
Harter Prämienfaktor
Diese Faktoren können innerhalb der Versicherungsperiode nicht beeinflusst werden. Das ist beispielsweise die Schadensfreheitsklasse, Regional/Typklasse oder statistische Unfallzahlen.
Weicher Prämienfaktor
Diese Faktoren können sich von Versicherer zu Versicherer unterscheiden. Dies sind Merkmale wie Jahresfahrleistung, Fahrerkreis oder nächtliche Abstellplatz. Diese Merkmale können vom Willen des Versicherungsnehmers gesteuert und vor allem nachträglich geändert werden.
Merkmale für die Beitragsberechnung
Regionalklasse („Harte Tarifmerkmale“)
In Deutschland gibt es über 400 Zulassungsbezirke. Jeder Bezirk hat unterschiedlichste Schadensbilanzen. Je besser die Schadensbilanz des Bezirks, desto niedriger die Einstufung in der Regionalklasse!
Typklasse („Harte Tarifmerkmale“)
Es gibt über 28.000 unterschiedliche KFZ-Modelle in Deutschland. Jedes einzelne hat eine eigene Unfallstatistik! Fahrzeuge, welche weniger Schäden bzw. geringe Reparaturkosten aufzeigen, werden dementsprechend in einer niedrigeren Typklasse eingeordnet.
Jahresfahrleistung („Weiche Tarifmerkmale“)
Eine höhere Fahrleistung bedeutet auch ein höheres Risiko, in einem Verkehrsunfall verwickelt zu sein. Somit haben Fahrer, welche wenig fahren, einen geringeren Beitrag als Vielfahrer!
Schadensfreie Jahre („Harte Tarifmerkmale“)
Jedes unfallfreie Jahr wirkt sich positiv auf die Schadenfreiheitsrabatte aus. Im Gegensatz zur Typ- und Regionalklasse ist ein hoher Schadensfreiheitsrabatt von Vorteil! Diese Rabatte gibt es in der Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung. Sollten Sie einen Teilkasko-Schaden haben, wirkt sich diese nicht auf die gesammelten Rabatte aus! Dies hat den Hintergrund, da Glasschäden, Marderbisse oder Diebstahl nichts mit dem fahrerischen Können zu tun hat.
Nutzerkreis („Weiche Tarifmerkmale“)
Die Entscheidung, wer alles mit dem Auto fahren soll, hat eine starke Auswirkung auf den Beitrag! Daher sollten Sie sich gut überlegen, ob Sie jeden mit dem Fahrzeug fahren lassen möchten oder doch nur ihren Partner kostenfrei eintragen wollen.
Nutzeralter („Weiche Tarifmerkmale“)
Nicht nur der Nutzerkreis ist entscheidender Faktor, sondern auch das Alter der Fahrer. Im Schnitt verursachen junge Fahrer (jünger als 25) deutlich mehr Unfälle als Fahrer mittleren Alters. Hierbei macht es Sinn, mehrere Möglichkeiten durchzurechnen, um die preiswerteste Möglichkeit heraus zu finden!
Fahrzeugalter („Harte Tarifmerkmale“)
Das Älter werden eines Fahrzeuges ist für den Versicherer unerheblich – jedoch nicht beim Erwerb. Die Statistik des GDV (Gesamtverband der Versicherer) hat gezeigt, dass Neufahrzeuge/Jahreswägen weniger Schäden verursachen als Fahrzeuge, welche mit einem höheren Fahrzeugalter gekauft werden!
Selbstbeteiligung („Weiche Tarifmerkmale“)
Über die Selbstbeteiligung kann der Beitrag für die KFZ-Versicherung stark beeinflusst werden. Wurde eine Selbstbeteiligung im Vertrag vereinbart, müssen Sie einen gewissen Teil selbst bezahlen – den Rest zahlt der Versicherer. Welche Selbstbeteiligung in Ihrem Fall Sinn macht muss individuell durchgerechnet werden!
Kinder als junge Fahrer
Eine Situation, der jede Familie eines Tages gegenübersteht – das Kind hat seinen Führerschein gemacht und nun soll das eigene Auto versichert werden. Wie kann jedoch der Beitrag für die Versicherung in einem vertretbaren Rahmen bleiben?
Versicherung über Familienmitglied
Da der junge Fahrer/die junge Fahrerin keine schadenfreie Jahre sammeln konnte, ist meist nur eine Einstufung in SF ½ möglich. Dies hat jedoch einen hohen Beitrag zur Folge! Es gibt die Möglichkeit, das Fahrzeug über die Eltern zu versichern und die Rabatte auf den Vertrag zu übertragen, indem der junge Fahrer hinterlegt ist. Die Übertragung der Rabatte auf das neue Fahrzeug ist sehr einfach und diese bleiben auch beim Familienmitglied, welches den Rabatt innehat!
Sondereinstufung
Kommt ein weiteres Fahrzeug beim gleichen Versicherer hinzu, kann das neue Fahrzeug mit einer Zweitwagenregelung eingestuft werden. Solche Sondereinstufungen sind von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich und sollte mit einem Berater durchgesprochen werden!
Start and Drive
Der AXA ist eine preiswerte Mitversicherung von jungen Fahrern sehr wichtig, da uns bewusst ist, dass die Beiträge bezahlbar sein müssen. Aus diesem Grund wurde ein Ergänzungsprodukt für junge Fahrer eingeführt. Dieses erlaubt den jungen Nutzern (<23), alle bei AXA versicherten Fahrzeuge zu fahren, ohne in jedem einzelnen Vertrag kostenpflichtig eingetragen zu sein. Es wird lediglich ein Beitrag für Start & Drive fällig. Der große Vorteil: Mit Start & Drive sichert sich der Fahrer bereits eine Sondereinstufung und sammelt, sofern unfallfrei, beträchtliche Schadensfreiheitsrabatte.
Unser Video zu diesem Thema
Leasing Fahrzeuge
Wenn Sie ein Fahrzeug leasen, sollten Sie unbedingt auf eine GAP-Deckung achten. Was macht jedoch diese GAP-Deckung so wichtig?
Vereinbaren Sie eine Vollkaskodeckung, erhalten Sie bei einem Totalschaden den Wiederbeschaffungswert. Dieser Wert entspricht einem gleichwertigen gebrauchten Fahrzeug – jedoch stehen die restlichen Leasingraten gegenüber den Leasinggeber noch aus. Diese Lücke schließt eine GAP-Deckung.
Kurz und knapp: eine GAP-Deckung zahlt die Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und Restforderung.
Bei Mittelklasse oder Luxusmodellen ist eine GAP-Deckung sehr zu empfehlen. Der Grund: Bei Neuwagen und besonders bei teuren Modellen ist der Wertverlust in den ersten Monaten besonders hoch. Sollten Sie nun eine Vollkasko-Versicherung ohne GAP-Deckung haben, kann es sehr schnell zu einer großen Lücke zwischen Wiederbeschaffungswert und Restleasingrate kommen.
Hinweis: Im Normalfall fordert der Leasinggeber den Neupreis zzgl. der vereinbarten Zinsen von Ihnen ein.
Achten Sie aus diesem Grund darauf, dass dieses finanzielle Risiko bei Ihrem Leasingfahrzeug abgesichert ist.
Beitrag einsparen? Drei Tipps!
Kontrollieren Sie Ihre Jahresfahrleistung
Gerade das Corona-Jahr hat die Fahrleistung vieler Menschen gesenkt. Homeoffice, Kurzarbeit und begrenzte Freizeitaktivitäten waren und sind einer der Hauptfaktoren dafür. Dies hat jedoch den Vorteil, dass Sie die Jahresfahrleistung in Ihrer KFZ-Versicherung senken können und sich somit mit einem reduzierten Beitrag bemerkbar macht. Aber Vorsicht: Kontrollieren Sie stets die Laufleistung. Sollten Sie deutlich mehr gefahren sein als ursprünglich angegeben, können Beiträge zurückgefordert werden oder gar Vertragsstrafen erhoben werden!
Werkstattbindung
Dieser Baustein hat viele Namen bei unterschiedlichsten Versicherern, jedoch immer den gleichen Zweck: Im Schadensfall sind Sie verpflichtet, eine Partnerwerkstatt aufzusuchen. Dies bringt zwei große Vorteile mit sich: Im Schadensfall läuft die Regulierung deutlich schneller, da die Werkstätten fest mit uns zusammenarbeiten. Der zweite Vorteil, die Versicherer kennen die Werkstatt. Sie wissen, dass diese fair abrechnen und dies gibt der Versicherer an den Kunden in Form von Beitragsnachlass weiter. Reine Servicetermine können Sie weiterhin bei einer beliebigen Werkstatt durchführen lassen!
Vollkasko-Deckung noch sinnvoll?
Brauchen Sie für Ihr Auto noch eine Vollkasko-Deckung oder ist der Zeitwert einfach schon zu gering, um das Risiko eines Totalschadens eingehen zu wollen? Viele Kunden fragen häufig Ihren Vermittler nach dessen Einschätzung – jedoch müssen Sie die Entscheidung für sich treffen. Fragen Sie sich einfach: Morgen verursache ich einen Totalschaden. Kann ich mir den momentanen Zeitwert leisten? Wenn dies der Fall ist, ist die Herausnahme der Vollkasko eine lohnende Überlegung!